随着对农商行信贷风险的深入调查，笔者感到制约信贷业务发展的主要风险因素有以下几个方面： 
　　一是道德风险。长期以来，农商行由于其合作性质和带有政策性经营的管理模式，粗放经营的特点比较突出，缺乏强有力的约束机制。这样，少数人在信贷管理制度执行上存在很大的随意性，个别人甚至在一己私利的驱使下搞以贷谋私。 
　　二是操作风险。目前，虽然信贷管理操作程序日趋完善，但由于个别信贷营销人员业务素质偏低，对相关制度了解掌握不够，导致理解和操作上存在很多偏差。比如风险评估认定、评级授信、“三查”制度执行、主张权利等方面专业知识欠缺，操作失误现象时有发生，给贷款安全造成隐患，甚至导致资金损失。 
　　三是市场风险。目前，农村信贷市场渐趋饱和，农商行为了有效运用闲置资金，发挥资金最大使用效益，已把城区市场纳入贷款投放范围。我国加入WTO，给国内农业生产带来了发展机遇，也带来了极大的挑战，在国际农产品市场上，我国的农产品一是缺乏定价权、话语权，二是价格、质量上缺乏竞争力，一旦被冲击或“算计”，“订单农业”也会落空，农民生产就会面临亏损，所借的小额信贷就不能按期归还。 
　　四是利率风险。过去，农商行由于资金来源不足，始终不能摆脱对外借资金的依赖性，这样必然导致利率上的“高来高走”。由于利率偏高，致使一部分经济基础比较脆弱的客户难以承受，逐渐产生拖债、赖债心理。据调查，一些贫困地区农民由于生产受灾和家庭困难等原因造成贷款无法按期偿还的，目前已是积重难返，同时农商行贷款也面临巨大风险。 
　　五是自然风险。目前，由于农业生产风险性较大，农业生产保险尚没有真正纳入农村经济保障范畴。农业是弱势产业，受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。在这种没有相应风险补偿机制的情况下，农商行每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约的，承受着很大的自然风险。 
　　如何防范信贷风险已成为农商行的主要课题，笔者认为应采取以下对策： 
　　一、创造良好的外部市场环境 
　　贷款企业要加强企业内部管理，推行现代企业制度。在激烈的市场竞争中，要不断加强和完善内部管理，提高经济效益。 
　　加快法制建设，整顿执法秩序，使市场经济逐步法制化。国务院应制定相关法律、法规，加大对银行的保护力度。对恶意骗取贷款、悬空逃废银行债务的行为要依法从严惩处，用法律的手段保证银行正当利益不受损害。 
　　加强政府协调作用，减少行政干预。各级政府部门要依法严格办企，杜绝社会各方面的干预，帮助企业协调资金，争取贷款，真正建立起适应市场经济要求的“银企”“银政”关系。 
　　充分发挥新闻舆论的监督和导向作用。逐步尝试运用信用公示制度，对赖债不还的人和事进行大胆揭露和谴责，要引导全社会提高信用程度，遵守信用原则，要使人人都明白银行贷款受到损失最终还是老百姓吃亏这个道理。 
　　二、加强农商行内部经营管理，深化金融体制改革 
　　优化贷款结构，逐步改变农商行贷款的总体结构。 
　　建立科学合理、行之有效的贷款审批发放管理制度。 
　　改革信贷资产质量监测管理办法，改善贷款风险管理。 
　　积极参与农商行债权重组。 
　　加强信贷人员业务素质培养，加强职业道德教育。 
　　三、加强合规教育，规避道德风险 
　　目前，农商行正处在改革的关键期和历史转型期，抓好员工的思想道德教育就显得尤为重要。因此，必须把对员工的思想教育当成一项长期的重要的工作来抓，深入开展职业道德教育、法制教育、警示教育等，切实增强员工的爱岗敬业和遵纪守法意识，为农商行潜在的道德风险和人为风险上一把“安全锁”。农商行应把提高从业人员的素质作为重点，把一批业务素质、管理水平、职业素养较高的人充实到信贷队伍中去，加大对员工的教育培训力度，特别是加大法律知识的教育培训力度，使员工学法、知法、守法，增强遵章守规意识，实现依法合规经营，弱化“道德风险”，防范经济案件的发生。 
　　四、加大清收力度，破除不良坚冰 
　　应制定灵活的盘活政策，加大对盘活不良贷款的考核力度，加大内部责任贷款的清收力度，实行领导包人制度，加大依法清收的力度。 
　　五、共建诚信档案，实现信息共享 
　　作为农村商业银行，基层网点众多，应该加大科技方面的投入，实现局域信息共享，创建信息共享平台，以便随时可以查询贷户信息，避免多头贷款、垒大户贷款的发生。 （作者单位：镇江农村商业银行润州支行）