企业技术创新不仅是维系自身市场地位的重要手段，也是推动我国成为创新型大国的必要支撑。从我国企业技术创新现状来看，往往存在着创新资金约束与套取创新资金的现象并存，这就在全社会范围内产生了稀缺资金的错配效果。可见，商业银行在支撑企业技术创新时，应建立积极和防御的经济模式来。所谓积极的经营模式可以理解为，在支持实体经济发展的原则导向下，着力向高科技、创新型企业的融资需求倾斜；所谓防御的经营模式则理解为，建立在资金监管与结果反馈基础上，应避免企业套利行为的发生。 
　　梳理现阶段的文献不难知晓，诸多作者往往聚焦于对商业银行积极行为的阐发，并通过建构起一系列的内部组织制度创新模式来给予推动。然而，却忽略了商业银行建立防御性的经营模式同样重要。 
　　鉴于以上所述，笔者将就文章主题展开讨论。 
　　一、对企业技术创新的认识 
　　本文不再探讨企业技术创新的意义，而是从企业技术创新的资金需求状况、使用状况，以及创新成果的商品化过程进行认识。 
　　（一）企业技术创新的资金需求 
　　从创新形式上来讲，分为整体创新和局部创新两个方面。整体创新活动一般由国有企业和具有相当实力的民营企业开展，而局部创新则一般由中小企业来完成。将两种创新形式具体到产品形态上，前者便以产品广度的扩展而体现出来，甚至在产品的使用价值上进行了全新的创造；后者则体现为产品线的不断延伸，而延伸的产品项目都能在前一型号产品中寻找到影子。从中不难发现，前者对于资金的需求量大于后者。 
　　（二）企业技术创新的资金使用 
　　在确保技术创新的保密性，以及充分发挥团队创新的主体地位，企业一般以项目制作为技术创新的组织制度。这就意味着，向银行所借入的资金最终将细化到项目组身上。另外，企业作为一个整体在进行融资是仍处于多方面的目的，因此不排除部分资金用于非生产领域。上文已经指出，部分企业可能会实施套利行为，即在创新形式的掩盖下实则以获取政策性贷款为最终目的。从全社会的角度来看，这将严重影响到银行资金向实施有效创新的企业流动。 
　　（三）企业创新成果的市场转化 
　　根据熊彼特的创新理论，真正意义上的创新最终应进入商用阶段，从而能为企业带来价值增值的效果。这就要求，还需要关注企业创新成果的市场化转化。这里存在着一种逻辑关系，即商业银行资金投放给企业用于技术创新——企业技术创新实现了企业盈利能力的提升——企业盈利能力的提升将改善商业银行资金的使用状况。对于最后的一部分而言，是解决当前各商业银行普遍存在钱荒的一种外部治理机制。 
　　二、认识引导下的支撑点解析 
　　以上从三个方面认识了企业技术创新活动，也明确了商业银行在其中所扮演的角色。这里需要指出，商业银行作为自负盈亏的经济主体，在提供支撑点上具有自身的利益边界。这种利益边界或许不以政府目标位导向，但应能在市场经济体制下推动和倒逼企业实施有效的技术创新活动。 
　　由此，对于支撑点的解析可从以下三个方面展开： 
　　（一）融资方面 
　　道理很简单，无论国有和大型民营企业还是中小企业，在开展技术创新活动上都面临着外源性资金供给要求。因此，商业银行在构筑支撑点时，便以提供创新资金的主体而出现。上文已经指出，前者所需资金数量巨大并借款期限较长，这就增大了商业银行的资金管控难度。正如事物具有两面性，国企和大型民企若能实施有效技术创新，那么将为上述资金提供保障；若是反之，那么很容易形成银行的呆账。中小企业的融资往往不超过100万，且借款期限也较为缩短，从而所可能带来的风险并不太大。 
　　（二）识别方面 
　　毕竟，借贷资金属于稀缺资源，特别在当前如此宏观经济环境下更是如此。因此，商业银行通过建立优质客户的识别机制，就能防止企业在寻求创新资金时出现“劣币驱逐良币”的现象发生。国有商业银行也能在国家的产业政策引导下，针对性的向扶持性产业内的企业融资。然而由于存在“信息不对称”现象，商业银行在识别优质客户时也难免出现逆向选择。同时，受到我国社会环境关系本位的影响，也无法完全杜绝寻租行为的发生。可见，这是影响商业银行该支撑点作用发挥的主要因素。 
　　（三）追踪方面 
　　考察商业银行的市场行为可知，其只需关心资金的借贷风险问题，而无用关注企业创新成果的转化问题。实则不然，从商业银行管控资产类业务风险的角度出发，其仍具有追踪企业创新成果商品化效果的动力；另外，作为社会主义市场经济体制下的金融机构，也应通过建立追踪机制来维护国家、公众的利益。不难理解，这种追踪机制也形成了一种倒逼效果，来迫使企业实施有效创新活动。 
　　三、解析基础上的经营模式定位 
　　在以上解析基础上，商业银行的经营模式可定位于以下三个方面。 
　　（一）资金供给方面 
　　向从事技术创新的企业提供资金支持，这是商业银行的资产类业务之一，也是商业银行获得经济效益的重要途径。因此面临当前资金配置现状，应在经营模式定位上进行调整。 
　　1. 增强服务于实体经济的意识。从目前各大商业银行的贷款方向来看，高度集中在商业信贷方面，如商品房购买、小轿车购买。不难看出，这些商品在我国当前仍属奢侈品，从而无利于扩大内需的目标实现，反而会形成经济泡沫的出现。因此，应将资金配置向实体经济领域转移。
2. 强化资金价值增值的经济性。根据马克思劳动价值论可知，生产领域产生新增价值，这也构成了全社会财富增强的基础。因此，在将资金转移到实体经济领域后，仍需要监管资金的使用方向。这不仅是对自己负责，也是对社会负责。 
　　（二）客户识别方面 
　　根据流程商业银行需要先期审核客户的相关资料，从而决定是否给予贷款。实践表明，这种基于形式要件的客户识别机制将无法避免逆向选择的发生。因此，在客户识别方面应定位于资料、现实同时进行考察的方面。对于前者而言，应着力对担保公司代理的客户资料进行严格审核，详细了解客户的资金需求目的和产品类型，并依托专业团队评估产品未来的市场前景。对于后者而言，则是实地考察客户的经营场地，评估出该企业是否具有创新的基本组织资源来。 
　　（三）市场考察方面 
　　企业技术创新是一个循序渐进的过程，也是一个持续发展的过程。因此，通过引入市场考察机制，将有助于商业银行获知客户前期创新成果的转化效率，以及对该产品创新程度进行评价。不难知晓，针对当前诸多企业以技术创新为名，实则套取商业银行政策红利的行为，可以借助这种过程控制来给予规避。从而，也能通过建立起倒逼机制，来迫使企业开展有效创新活动。 
　　四、定位驱动下的模式构建 
　　根据上文所述并在定位驱动下，商业银行的经营管理模式可构建如下。 
　　（一）融资环节上的经营模式 
　　在本文开篇指出也已提到，目前各大商业银行普遍面临着钱荒，而央行却并没有像以往那样进行救市，从而就放大了钱荒所带来的负面效应。有专家指出，市场资金存量仍然充裕只是银行资金发生了错配。结合这一根源，就需要商业银行管理层通过调整贷款方向，逐渐收缩针对奢侈品的放贷数量，而逐步将资金引入到针对实体经济发展的轨道上来。关于这一点，难以在短期内变为现实。但随着今后利率市场化改革的进行，商业银行将在风险自我承担的巨大压力下，主动完成上述业务转换过程。 
　　（二）识别环节上的经营模式 
　　在我国金融市场环境仍有待规范的情况下，需要避免因银行原因而出现的逆向选择结果。所谓银行原因包括，商业银行职员与担保公司合谋而获得贷款，以及商业银行职员缺少切实的实证调查，而凭借客户的资料批复贷款等。对此，应把流程银行的经营管理模式引入其中，从而建立项目小组形态的项目制，来将业务风险细化到银行职员个体身上，从而在增大个体与识别之间的利益关切度，来促使他们走出柜台到客户经营场地进行认真考察。 
　　（三）追踪环节上的经营模式 
　　针对客户前期产品或当前产品的创新程度评估，难以由商业银行职员独立完成。因此，需要考虑引入第三方组织成员的帮助。所谓“第三方组织成员”可以理解为，技术咨询机构、国家技术服务部门的人员，从而通过他们的协助来获得相关产品的创新价值信息。商业银行在采信这些信息之后，将通过书面形式对客户的资质进行打分，作为决定最终贷款与否、贷款数量多少和贷款期限长度的重要依据。 
　　综上所述，以上便构成笔者对文章主题的讨论。诚然，对于本文主题的讨论还可以从其它视角展开，但笔者仍在独特的视角下进行了有益的探索。 
　　五、问题的拓展 
　　根据信息经济学原理可知，因信息不对称的出现将产生两种消极结果，即逆向选择、道德风险。以下，将围绕着这两种结果来讨论对商业信贷的影响情况。 
　　（一）逆向选择 
　　所谓“逆向选择”是指，在某种情况下商业银行选择了向“次优”或更低层度的客户放贷，而把最优或满意的客户排斥在外。那么是什么信息导致了这一结果呢。在实施抵押贷款时，抵押品的各类信息惟有当事方最为清楚；还比如，在扶持高科技企业、创新型企业的发展中，因企业经营风险、产品市场前景都具有很强的专业性，从而导致商业银行方面难以掌握。从而，这种信息非对称就可能促使逆向选择的发生。不难理解，资金的稀缺性在逆向选择的作用下，将增大其在使用中的机会成本和风险。 
　　（二）道德风险 
　　如果说“逆向选择”是事前的影响结果，那么“道德风险”便成为事后的影响结果了。正是因为逆向选择将次优或更低程度的客户纳入到服务对象范畴，便增大了商业银行的资金回笼风险。从我国前几年温州出现的企业家跑路事件就可明白，企业的持续发展需要寻求资金的注入，而企业处在当前的国内、国外宏观环境下，却难以实现预期的盈利目标。这样一来，那些企业在资金链锻裂而又面临还贷的压力下，管理者往往选择一跑了之。 
　　可见，上述两个方面都应成为商业银行未来优化经营模式的出发点。 
　　六、小结 
　　本文认为，商业银行在支撑企业技术创新时，就需要建立起积极和防御的经济模式来。商业银行作为自负盈亏的经济主体，应能在市场经济体制下推动和倒逼企业实施有效的技术创新活动。从而，经营模式围绕着融资环节、识别环节、追踪环节来展开构建。最后，文章权当抛砖引玉之用。